La retraite, il faut la préparer !

La retraite, il faut la préparer !

La retraite. Voilà un sujet de plus en plus et toujours d’actualité quand on connaît les incertitudes qui pèsent sur notre système de retraite par répartition en France.

Qu’est-ce que la retraite par répartition ?

Le principe est le suivant : les cotisations versées par les actifs au titre de l’assurance vieillesse sont utilisées, au même moment, pour payer les pensions des retraités. La répartition qui est collective, solidaire et obligatoire se différencie du système de retraite par capitalisation dont la logique repose sur le fait que les actifs d’aujourd’hui épargnent en vue de leur propre retraite.

Les pays européens ont choisi des systèmes par répartition ou encore par capitalisation ou un mixte des deux. A titre d’exemple, les Allemands ont un système de retraite par répartition qu’ils peuvent combiner avec une retraite complémentaire par capitalisation.

Le système de retraites en France

En France, le système de retraites est structuré autour de trois piliers :

  • la retraite de base
  • la retraite complémentaire
  • la retraite supplémentaire

Les deux premiers piliers sont obligatoires (les cotisations s’imposent aux salariés tandis que le troisième est facultatif).

De plus en plus de Français font le choix d’opter pour une retraite supplémentaire (appelée aussi surcomplémentaire). Ils se constituent une épargne qui leur permettra, pendant leur retraite, de complémenter leurs retraites de base et complémentaire. Elle fonctionne donc sur le principe de la capitalisation.

JOEL DESTOM

Joël Destom

Joël Destom, directeur des Outre-mer à AG2R La Mondiale, groupe de protection sociale, nous apporte un éclairage sur la retraite des salariés et nous donne quelques solutions afin de la compléter.

Quels sont les grands principes de la retraite aujourd’hui ?

Notre système de retraite repose sur un principe simple : la solidarité intergénérationnelle ou équilibre cotisants-retraités. En clair, les actifs d’aujourd’hui financent les retraites d’aujourd’hui.

Le système français comporte 4 niveaux qui peuvent s’additionner pour constituer vos revenus au moment de votre retraite.

Le niveau 1 est celui des régimes de base obligatoires, le niveau 2 est celui des régimes complémentaires obligatoires. Ces deux niveaux fonctionnent par répartition.

Le 3ème niveau est celui des retraites supplémentaires mises en place dans le cadre de l’entreprise. Le 4ème niveau est celui des retraites supplémentaires individuelles, mises en place dans le cadre de l’activité professionnelle ou à titre personnel.

Pourquoi est-il important d’anticiper son départ à la retraite ?

Aujourd’hui, notre système de retraite subit de fortes contraintes : évolutions démographiques, difficultés de financement des régimes, contexte économique … le défi est de taille !

L’équilibre de ce système est perturbé par plusieurs phénomènes qui tendent à s’amplifier : premièrement, l’espérance de vie augmente avec pour conséquence davantage de retraités que d’actifs ; deuxièmement, les carrières sont souvent plus courtes ; troisièmement, la démographie est également déséquilibrée par l’arrivée massive des baby-boomers en retraite, avec un impact important sur les régimes actuels et futurs.

Tous ces facteurs cumulés font qu’en 2020 et malgré les dernières réformes, 1 pension de retraite sur 6 pourrait ne plus être financée par les cotisations des actifs, mais devrait l’être par les réserves des régimes qui s’amenuisent. La réflexion pour anticiper une diminution des pensions pour les retraités du futur semble donc essentielle. Plus tôt on prépare sa retraite, mieux c’est.

Si j’ai déjà 60 ans, est-il trop tard pour commencer à la préparer ?

Je le répète, plus tôt on commence à préparer sa retraite, plus la marge de manœuvre dont on dispose est significative. L’important est d’initier la démarche en étant accompagné d’un spécialiste. Celui-ci vous aidera, selon votre âge, votre capacité d’épargne et la composition de votre patrimoine, à trouver les solutions les plus adaptées.

Qu’est-ce que le PERP ? A qui s’adresse-t-il ?

Le PERP est une solution de retraite supplémentaire individuelle. Il permet de se constituer un complément de revenus qui vous sera versé au moment de votre départ à la retraite, sous forme d’une rente à vie et, si vous le souhaitez, pour une partie, sous forme de capital. L’un des avantages du PERP est la déduction de vos cotisations de votre revenu net imposable, dans la limite de votre enveloppe fiscale. Celle-ci comprenant également les versements réalisés dans un cadre professionnel. En clair, votre effort d’épargne pour la retraite est financé, en partie, par une économie sur vos impôts. Le PERP permet donc à tout individu de se construire une retraite sur mesure, quel que soit son statut.

Quels conseils me donneriez-vous pour bien préparer ma retraite ?

Faire les bons choix, c’est d’abord y voir clair. Il est vrai que le système français se singularise : avec un nombre élevé de régimes différents et des réformes qui se succèdent, il est parfois difficile de connaître ses droits. La multiplicité des caisses, avec chacune leurs spécificités, ne vous aide pas. Seul un spécialiste peut vous aider à calculer l’ensemble de vos droits. Vous pourrez alors prendre les bonnes décisions concernant votre régime obligatoire pour optimiser votre situation. Et si vous constatez que votre retraite n’est toujours pas suffisante par rapport à vos besoins futurs, vous pourrez toujours l’optimiser avec des solutions supplémentaires.

Source : Site vie-publique.fr

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Un commentaire

  1. Bonjour, Mlle, Mme, Mr,
    Suite à une annonce qui a été faite sur une antenne R.C.I hier, je n’ai pas très bien compris, pouvez vous m’éclairer sur le sujet. Je suis une retraitée depuis seulement 3 mois et j’aurai voulu m’intégrer dans un groupe ou une association du genre… Dans le même temps, je profite pour vous demander si en ce moment il existe des groupes qui préparent un voyage, car j’ai une soif de voyager en ce moment. Aidez moi à trouver un voyage soit dans les Caraïbes ou vers le canada et/ou peu importe la destination. L’essentiel c’est de partir. Comptant sur votre aide afin des trouver des solutions, je vous souhaite bonne continuation et à très bientôt vous relire. D’avance, je vous remercie.

     

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